Câu hỏi: Tôi từng tham gia bảo hiểm nhân thọ 4 năm trước, gần đây tôi có tìm hiểu lại để tham gia thêm một hợp đồng khác cho chồng tôi thì thấy có nhiều thay đổi trong cách thiết kế sản phẩm. Các quyền lợi quen thuộc như tai nạn, bệnh hiểm nghèo hay bảo lãnh viện phí không còn nằm trong sản phẩm bảo hiểm chính mà phải mua bổ sung thêm dưới dạng sản phẩm bảo hiểm bán cùng.
Tôi bắt đầu băn khoăn: liệu có nên chi thêm tiền để mua bổ sung cho các quyền lợi để gia tăng bảo vệ như tai nạn, bệnh hiểm nghèo, viện phí không? Những quyền lợi này có thực sự cần thiết, hay chỉ khiến hợp đồng bảo hiểm tăng phí thêm không cần thiết?
Trả lời: Nghị định 46/2023/NĐ-CP hướng dẫn Luật Kinh doanh bảo hiểm chính thức có hiệu lực vào ngày 01/07/2023 đánh dấu một bước thay đổi quan trọng trong cách thiết kế sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam. Theo Nghị định mới này, quyền lợi bảo hiểm rủi ro của sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư chỉ bao gồm quyền lợi cơ bản là tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Những quyền lợi bảo vệ trước các sự kiện như tai nạn, bệnh hiểm nghèo, chi phí y tế… không còn được tích hợp sẵn trong các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư, mà sẽ được cung cấp trong từng sản phẩm bảo hiểm được thiết kế riêng cho nhu cầu bảo vệ tương ứng, và có thể được mua cùng với sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư trong cùng một hợp đồng bảo hiểm. Các sản phẩm này gọi chung là sản phẩm bảo hiểm bán cùng.
Tách bạch quyền lợi bảo hiểm giúp khách hàng minh bạch về phí, xác định rõ mục tiêu giữa đầu tư và bảo vệ sức khỏe, đồng thời chủ động chọn sản phẩm bảo hiểm bán cùng phù hợp thay vì mặc định trong quyền lợi sản phẩm bảo hiểm chính. Việc mua thêm các sản phẩm bảo hiểm bán cùng như bảo hiểm tai nạn, bệnh hiểm nghèo hay chi phí y tế phụ thuộc vào nhu cầu và tài chính cá nhân: người làm việc trong môi trường có mức độ rủi ro cao nên cân nhắc bảo hiểm tai nạn, còn ai từng chứng kiến chi phí điều trị bệnh nan y sẽ thấy quyền lợi bảo hiểm bệnh lý nghiêm trọng như "phao cứu sinh" tài chính.
Ví dụ, để tham gia sản phẩm bảo hiểm Tai nạn được bán cùng với sản phẩm bảo hiểm liên kết chung PRU-Bảo Vệ Tối Đa vừa ra mắt gần đây của Prudential, người tham gia chỉ cần trả thêm một khoản phí bảo hiểm nhỏ là đã được tăng cường bảo vệ trước các rủi ro do tai nạn gây ra. Theo đó, sản phẩm bảo hiểm Tai nạn có thể bảo vệ khách hàng trước cả những rủi ro lớn như tử vong do Tai nạn (khách hàng có thể được chi trả lên đến 300% Số tiền bảo hiểm tùy theo sự kiện tai nạn) lẫn những rủi ro nhỏ hơn như Bỏng do Tai nạn từ 5% diện tích da bị bỏng trên cơ thể (khách hàng có thể nhận % Số Tiền Bảo Hiểm được chi trả tương ứng với tổng % diện tích da bị bỏng (phỏng) được xác nhận từ 5% trở lên).
Như vậy, người mua bảo hiểm có thể lựa chọn tham gia thêm sản phẩm bảo hiểm bán cùng với mức phí hợp lý cho một số tiền bảo hiểm phù hợp với nhu cầu cần được bảo vệ. Cũng ví dụ từ sản phẩm bảo hiểm liên kết chung PRU-Bảo Vệ Tối Đa, bạn có thể lựa chọn tham gia thêm nhiều sản phẩm bảo hiểm bán cùng với những quyền lợi theo nhu cầu của bản thân như quyền lợi chăm sóc sức khỏe với sản phẩm Bảo hiểm sức khỏe PRU-Hành Trang Vui Khỏe, hay miễn đóng phí bảo hiểm trong tương lai cho Hợp đồng bảo hiểm nếu bản thân hoặc vợ/chồng của người được bảo hiểm không may tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn với sản phẩm Bảo hiểm Miễn Đóng Phí, hoặc giúp khách hàng chủ động bảo vệ tài chính cho gia đình, yên tâm hơn trước rủi ro tử vong với sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn.
Sản phẩm Bảo hiểm sức khỏe PRU-Hành Trang Vui Khỏe của Prudential có quyền lợi chi trả lớn cùng mức phí bảo hiểm hợp lý
Trước hết, hãy xác định rõ nhu cầu bảo vệ của bản thân: nếu bạn lo lắng trước khả năng sức khỏe suy giảm, nguy cơ mắc các bệnh hiểm nghèo ngày một cao trong khi chi phí y tế gia tăng lên đáng kể thì những sản phẩm bảo hiểm bán cùng là rất đáng lưu tâm.
Đồng thời, bạn cần đánh giá khả năng tài chính thực tế – tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là cam kết dài hạn, và mức phí tuy phù hợp ban đầu nhưng có thể tạo gánh nặng nếu không được tính toán kỹ.
Trước khi quyết định, hãy tìm hiểu, so sánh kỹ điều khoản giữa các sản phẩm bảo hiểm bán cùng, đặc biệt là các quy định như thời gian chờ, giới hạn chi trả, danh mục bệnh lý được bảo hiểm, và điều khoản loại trừ – những điểm dễ bị bỏ qua nhưng rất quan trọng khi xảy ra rủi ro. Ngoài ra, bạn không bắt buộc phải tham gia bảo hiểm bán cùng vào cùng thời điểm yêu cầu tham gia sản phẩm bảo hiểm chính. Bạn có thể yêu cầu bổ sung các bảo hiểm này, tùy theo nhu cầu, tại bất kỳ thời điểm nào trong thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, miễn là đáp ứng các quy định về thẩm định, điều kiện tham gia theo các Quy tắc, Điều khoản sản phẩm tương ứng.
Nếu quan tâm sản phẩm bảo hiểm liên kết chung PRU-Bảo Vệ Tối Đa, vui lòng tham khảo chi tiết Quy tắc và Điều khoản của sản phẩm và nhận tư vấn về sản phẩm tại đây . Tham khảo các sản phẩm bảo hiểm bán cùng tại đây.
Các thông tin về các sản phẩm bảo hiểm bán cùng trên đây mang tính tóm lược và chỉ có giá trị tham khảo. Chi tiết các quyền lợi, điều kiện, giới hạn chi trả, và điều khoản loại trừ, bạn vui lòng tham khảo thêm tại Quy tắc và Điều khoản của sản phẩm tương ứng và Quy tắc và Điều khoản áp dụng cho Bảo hiểm bán cùng.