Trước kia: Lương về một chỗ – cảm giác “giàu ảo” rồi rỗng túi thật
Tôi nhận lương vào ngày 25 hằng tháng. Cứ sau một tuần, tôi thường mua sắm thoải mái: đồ bếp, quần áo, thỉnh thoảng là vài món cho con.
Tôi tự nhủ: “Tháng này làm nhiều rồi, tự thưởng tí cũng đáng.”
Rồi đột nhiên đến ngày 15 tháng sau, tài khoản còn chưa tới 2 triệu. Khi kiểm tra lại, chẳng có khoản nào “quá tay”, chỉ là nhiều khoản nhỏ cộng lại thành một cục lớn.
Tôi từng thắc mắc: “Sao mình không tiêu hoang mà chẳng để dư được?”. Đến khi nhìn lại bảng chi tiêu, tôi mới thấy vấn đề không nằm ở số tiền kiếm được, mà ở cách mình để tiền nằm lẫn lộn.
Mọi chi tiêu – từ hóa đơn, ăn uống, đến tiền tiết kiệm – đều rút từ một chỗ.
Thế là tôi mất kiểm soát hoàn toàn.
Tôi quyết định thử chia tiền theo 3 tài khoản
Sau một lần bị trễ học phí của con vì “quên giữ lại”, tôi tìm hiểu về các phương pháp chia tài chính cá nhân.
Tôi không áp dụng máy móc 50–30–20, mà chọn cách “3 tài khoản – 3 mục tiêu” phù hợp với gia đình có con đang tuổi học.
| Tài khoản | Tỷ lệ (%) | Mục đích | Thói quen sử dụng |
|---|---|---|---|
| 1️⃣ Chi tiêu hàng tháng | 60% | Ăn uống, điện nước, học phí, xăng xe, mua sắm nhỏ | Thẻ chính để rút tiền hoặc chuyển nhanh |
| 2️⃣ Tích lũy – dự phòng | 25% | Tiết kiệm định kỳ, mua vàng, quỹ khẩn cấp | Chuyển vào ngay khi nhận lương, không dùng app chi tiêu cho tài khoản này |
| 3️⃣ Cá nhân – thưởng cho bản thân | 15% | Cà phê, chăm sóc, quà tặng, du lịch, học kỹ năng | Không rút sang tài khoản khác, nếu dư sẽ cộng dồn |
Ban đầu, tôi thấy hơi rườm rà – nhưng sau một tháng, tôi ngạc nhiên vì mình không còn “thấy thiếu” như trước.
Ngược lại, tôi bắt đầu nhìn rõ dòng tiền, biết mình tiêu vì nhu cầu thật hay vì cảm xúc.
Sau 3 tháng: Tài chính gọn, tâm lý cũng nhẹ hơn
Chia tiền ra 3 tài khoản giúp tôi tự động “phanh” lại mỗi khi muốn mua gì.
Ví dụ, khi tài khoản chi tiêu gần hết, tôi không dám “bòn” sang tài khoản tiết kiệm nữa. Cảm giác rõ ràng giữa tiêu – giữ – thưởng khiến tôi kiểm soát tốt hơn mà không cần phải kìm nén.
Sau 3 tháng áp dụng, tôi ghi nhận được:
- Trung bình tiết kiệm được 2,5 – 3 triệu/tháng, thay vì không dư.
- Không còn cảnh “mượn tạm” tiền học phí hay tiền điện để tiêu vặt.
- Mua sắm ít hơn nhưng đều là thứ thật sự dùng.
- Đặc biệt, tâm lý không còn căng thẳng khi gần hết tháng – vì mọi khoản đều đã được định sẵn.
Tôi nhận ra: “Chia tiền không khiến mình gò bó, mà giúp mình tự do hơn”.
Tôi hiểu ra: Tiền ít hay nhiều không quan trọng bằng việc biết tách nó ra đúng lúc
Nhiều người nghĩ chỉ ai có nhiều tiền mới cần chia. Nhưng thật ra, ai càng bận, càng dễ rối tiền.
Một khi dòng tiền nằm chung, bạn sẽ không biết mình tiêu vào đâu – và đó là cách nhanh nhất để tiền biến mất.
Tôi từng nghĩ việc này “rườm rà như kế toán”, nhưng giờ, chỉ mất 5 phút mỗi tháng là xong:
- Khi lương về → chuyển 25% sang tài khoản tiết kiệm tự động.
- Chuyển tiếp 15% sang tài khoản “quỹ vui”.
- Giữ lại 60% cho chi tiêu.
Chỉ vậy thôi, mà tôi như “tách được đầu óc khỏi tiền”, không còn phải tính từng hóa đơn, cũng không còn cảm giác bất an khi mở app ngân hàng.
6 tháng sau – tài khoản tiết kiệm của tôi đã đủ mua vàng
Con số này không lớn, nhưng nó làm tôi tự hào. Bởi trước đây, tôi không giữ nổi 500 nghìn đến cuối tháng. Giờ, với cách chia rõ ràng, tiền tự dư mà không cần gồng.
Tôi còn lập thêm một “quỹ nhỏ cho tuổi hưu” – mỗi tháng gửi 500 nghìn.
Điều quan trọng nhất không phải là tiền tăng nhanh, mà là tôi thật sự biết mình đang kiểm soát được tài chính.
Kết luận:
Tuổi trung niên dạy tôi một điều: Quản lý tiền không phải việc của người giàu, mà là cách để mình sống nhẹ lòng hơn mỗi ngày.
Tôi không thay đổi thu nhập, chỉ thay đổi cách chia. Và chính từ việc chia nhỏ dòng tiền, tôi tìm lại được cảm giác tự tin, chủ động, và bình yên trong tài chính.
Nếu bạn cũng đang rối vì “lương về nhanh đi nhanh”, hãy thử bắt đầu từ hôm nay – chỉ cần 3 tài khoản nhỏ, bạn sẽ thấy cuộc sống rõ ràng và nhẹ hơn rất nhiều.