Ở tuổi 45, tôi đã chia tiền như thế này - và không còn lo vàng, đất hay lãi suất biến động

1. Trước 40 tuổi, tôi từng mất kiểm soát vì giữ tiền sai cách

Suốt nhiều năm đi làm, tôi vẫn nghĩ rằng: Gửi ngân hàng là an toàn nhất, thỉnh thoảng có dư thì mua chút vàng hoặc tham gia vài suất đất “chung sổ” với bạn bè. Nhưng rồi, giá vàng nhảy loạn, lãi suất hạ thấp, đất thì đóng băng. Tôi không lỗ nặng, nhưng cảm giác mất kiểm soát khiến tôi mất ngủ suốt một thời gian dài.

Lúc ấy, tôi mới nhận ra vấn đề không nằm ở thị trường, mà nằm ở cách tôi dồn tiền một chỗ, không có chiến lược nào cho riêng mình. Cứ thấy ai làm gì, tôi làm theo, và kết quả là chẳng có kế hoạch tài chính nào vững vàng cả.

2. Tôi bắt đầu chia tiền thành 3 phần rõ ràng

Một người bạn làm tư vấn tài chính gợi ý tôi thử cách chia tiền theo nguyên tắc 5–2–3. Nhưng sau khi cân nhắc, tôi điều chỉnh lại cho phù hợp với hoàn cảnh của mình - tổng thu nhập khoảng 20 triệu/tháng, gồm lương và nguồn phụ. Tôi chia làm 3 phần rõ ràng:

Phần 1 – 50%: Chi tiêu cố định và sinh hoạt hàng tháng

Khoảng 10 triệu mỗi tháng, bao gồm ăn uống, điện nước, thuốc men, xăng xe, và quỹ nhỏ cho niềm vui cá nhân. Tôi tạo riêng một tài khoản chỉ để chi tiêu. Khi số dư còn ít, tôi biết mình cần dừng mua sắm.

Phần 2 – 30%: Tích lũy và quỹ dự phòng

Khoảng 6 triệu mỗi tháng, tôi chuyển thẳng vào sổ tiết kiệm kỳ hạn 6 tháng hoặc tài khoản tiết kiệm online. Tôi không đụng vào trừ khi có việc thật cần. Sau một năm, quỹ này đạt hơn 70 triệu - đủ để tôi yên tâm nếu ốm đau, nghỉ việc hoặc có việc gấp.

Phần 3 – 20%: Đầu tư an toàn và học hỏi

Khoảng 4 triệu còn lại, tôi dùng để mua vàng theo từng đợt nhỏ (khoảng 2 triệu/tháng), phần còn lại gửi vào chứng chỉ tiền gửi hoặc tham gia khóa học tài chính. Tôi không “đánh nhanh thắng lớn”, chỉ chọn cách đầu tư để hiểu thêm về tiền.

Tôi gọi cách này là “chia tiền để ngủ ngon”, vì dù thị trường thế nào, tôi vẫn có 3 lớp bảo vệ cho mình.

3. Bảng minh họa cách chia tiền mỗi tháng

Nhìn vào bảng này, tôi luôn biết tiền mình đi đâu. Nếu tháng nào vượt chi tiêu, tôi không tự trách, chỉ điều chỉnh lại tháng sau. Ngược lại, nếu dư, tôi cộng thêm vào quỹ dự phòng thay vì tiêu hết.

4. Kết quả sau một năm: Tôi không còn lo giá vàng hay lãi suất nữa

Trước đây, chỉ cần nghe tin vàng tăng là tôi tiếc nuối, vàng giảm lại lo lỗ. Nay, tôi biết rõ mỗi tháng chỉ bỏ vào vàng một phần nhỏ - đủ để bảo toàn giá trị, không ảnh hưởng đến đời sống. Đất có biến động, tôi cũng không vội, vì tôi không dồn toàn bộ tài sản vào một kênh.

Lãi suất giảm, tôi không hoang mang vì phần tiết kiệm của mình được chia theo nhiều kỳ hạn: ngắn, trung và dài. Tôi vẫn có dòng tiền ổn định mỗi tháng. Nói cách khác, tôi giảm hẳn tâm lý lo mất – sợ thiếu, vì tiền đã được “chia ra để làm việc”.

Một điều tôi học được là: An toàn không đến từ nơi bạn gửi tiền, mà từ cách bạn chia tiền.

5. Bài học rút ra sau tuổi 40

1. Không dồn tất cả vào một kênh. Tiền nên được chia theo mục đích, không theo cảm xúc.

2. Luôn có quỹ dự phòng. Ít nhất 6 tháng chi phí sinh hoạt để không phải “xoay” khi khẩn cấp.

3. Đừng chạy theo người khác. Ai cũng có hoàn cảnh riêng. Hãy chọn phương án giúp bạn ngủ yên, không phải khoe được bao nhiêu lãi.

4. Tiền phải linh hoạt. Một phần tiêu, một phần bảo toàn, một phần học hỏi – đó mới là dòng chảy đúng.

Tôi không giàu lên nhanh, nhưng tôi bình thản. Khi vàng tăng, đất giảm, hay lãi suất biến động, tôi chỉ mỉm cười: “Mọi thứ vẫn trong kế hoạch”.

6. Kết

Ở tuổi 40, tôi không còn cố “chạy theo tiền” mà để tiền “chạy theo kế hoạch của mình”. Chia tiền không làm bạn giàu lên ngay, nhưng nó giúp bạn sống vững vàng hơn bất kỳ biến động nào của thị trường.

Giờ đây, tôi không cần nhìn bảng giá vàng mỗi sáng, không còn lo khi lãi suất giảm. Tôi biết mình đã đủ an toàn – không phải vì có nhiều, mà vì biết cách chia để giữ.