Trong gian hàng nhỏ ở chợ đầu mối, chị Lan ghi vội từng chai mỹ phẩm bán được vào cuốn sổ tay cũ. Doanh thu đều đặn, khách quen ổn định, nhưng khi muốn vay ngân hàng để nhập thêm hàng và mở rộng thêm sạp, chị lại lắc đầu: "Sổ sách mình thế này, ngân hàng sao tin được?".
Không chỉ riêng chị Lan, hàng triệu hộ kinh doanh Việt Nam sẽ phải thay đổi khi Nghị định 70 chính thức yêu cầu áp dụng hóa đơn điện tử từ 1/6/2025. Bước chuyển đổi tưởng chừng chỉ là giấy tờ, nhưng thực chất đang mở ra cơ hội minh bạch hóa tài chính để tiếp cận vốn thuận lợi hơn.
Khó khăn từ các hộ kinh doanh
"Tôi đi vay hai lần rồi, đều bị từ chối. Ngân hàng hỏi tôi chứng minh doanh thu, tôi chỉ đưa cuốn sổ tay. Cán bộ tín dụng bảo cái này ai cũng ghi được, không đủ cơ sở," chị Lan kể.
Chuyện của chị không lạ. Nhiều tiểu thương có dòng tiền đều đặn nhưng vẫn "mắc kẹt" khi cần vốn. Anh Minh – chủ một quán phở ở Hà Đông thừa nhận: "Khách công ty muốn lấy hóa đơn VAT để đưa vào chi phí, tôi không có, nên họ ngại quay lại. Tôi mất khách mà cũng không chứng minh được doanh thu với ngân hàng".
Còn với chị Hòa – chủ một salon tóc ở Cầu Giấy – vấn đề nằm ở tham vọng mở rộng: "Tôi muốn mở thêm một cơ sở, nhưng khi nộp hồ sơ vay vốn, ngân hàng hỏi báo cáo tài chính. Tôi chỉ có sổ ghi thu chi đơn giản, thế là hồ sơ bị trả về".
Thực tế, câu chuyện thiếu minh bạch không chỉ làm tiểu thương khó vay vốn, mà còn khiến họ đánh mất khách hàng lớn. Bà Nguyễn Thị Cúc – Chủ tịch Hội Tư vấn Thuế Việt Nam nhấn mạnh: "Hộ kinh doanh không có hóa đơn chứng từ thì rất khó tham gia chuỗi cung ứng chính thức. Sự thiếu minh bạch này cũng khiến ngân hàng e ngại khi cấp vốn".
Ông Đậu Quang Thế – Giám đốc Khối Khách hàng Cá Nhân BVBank bổ sung: "Quản lý thủ công khiến doanh thu và chi phí không rõ ràng. Ngân hàng khó thẩm định, dẫn đến việc nhiều hồ sơ của hộ kinh doanh bị từ chối".
Ngân hàng đồng hành cùng hộ kinh doanh thực hiện Nghị định 70
"Cần vốn nhưng không thể vay" đã khiến nhiều tiểu thương bị giới hạn. Tuy nhiên, từ 1/6/2025, khi Nghị định 70 bắt buộc hộ kinh doanh có doanh thu từ 1 tỷ đồng/năm trở lên phải áp dụng hóa đơn điện tử, bài toán khát vốn gần như đã có lời giải.
Nắm bắt xu thế này, các ngân hàng thương mại đã bắt đầu triển khai giải pháp hỗ trợ hộ kinh doanh. Một trong số đó là BVBank với nền tảng quản lý cửa hàng toàn diện Digistore. Với Digistore, hộ kinh doanh có thể vừa bán hàng, vừa quản lý thu chi, vừa xuất hóa đơn điện tử kết nối thẳng với cơ quan thuế. Hóa đơn được lưu trữ và tra cứu ngay trên hệ thống, báo cáo doanh thu cuối tháng tự động tổng hợp, tạo thành bộ hồ sơ minh bạch để ngân hàng dễ dàng thẩm định.
Chị Lan là một trong những người thử nghiệm sớm. Sau khi cài đặt Digistore, việc bán dừa của chị thay đổi rõ rệt: "Khách buôn lấy cả trăm quả dừa, tôi xuất hóa đơn điện tử trong vài phút. Cuối tháng, hệ thống tổng hợp hết doanh thu, không còn phải cộng trừ thủ công. Tôi nộp báo cáo đó cho ngân hàng, lần này họ đồng ý duyệt vay để tôi mua máy ép".
Anh Minh – thì nhìn thấy tác động trực tiếp đến khách hàng: "Tôi bắt đầu xuất hóa đơn điện tử cho khách công ty. Họ yên tâm hơn, quay lại thường xuyên. Doanh thu ổn định, tôi có hồ sơ rõ ràng, và được BVBank hỗ trợ vay vốn sửa sang quán.".
Với chị Hòa ở salon tóc, rào cản ban đầu là chi phí: "Tôi sợ tốn kém, nhưng khi biết BVBank miễn phí khởi tạo hóa đơn, tặng chữ ký số và cả 2.000 hóa đơn điện tử, tôi mới mạnh dạn đăng ký. Sau vài tháng, tôi đem báo cáo doanh thu nộp hồ sơ vay mở thêm cơ sở, và lần này thì được chấp thuận".
Câu chuyện số hóa không dừng ở chợ, quán ăn hay salon. Anh Tuấn – chủ một homestay nhỏ ở Hội An, cho biết: "Khách nước ngoài thường yêu cầu hóa đơn. Trước đây tôi in giấy lộn xộn, nay xuất hóa đơn điện tử, khách hài lòng hơn. Ngân hàng cũng đánh giá cao khi tôi có hồ sơ rõ ràng để xin vay nâng cấp phòng."
Những trải nghiệm đó cho thấy, dù ban đầu còn nhiều bỡ ngỡ, Digistore đã trở thành công cụ giúp tiểu thương biến áp lực thành lợi thế. Với dữ liệu minh bạch, họ không chỉ đáp ứng quy định pháp luật, mà còn mở đường tiếp cận vốn, giữ chân khách hàng khó tính và từng bước mở rộng kinh doanh trong một môi trường chuyên nghiệp hơn.
Hóa đơn điện tử: Bước đệm để hộ kinh doanh tiếp cận vốn
Nghị định 70 có hiệu lực từ 1/6/2025 vừa mở ra cơ hội, vừa mở ra thách thức đối với nhiều tiểu thương.
Trong gian hàng nhỏ ở chợ đầu mối, chị Lan ngồi ghi chép từng buồng dừa đã bán vào cuốn sổ tay cũ. Doanh thu đều đặn, khách quen ổn định, nhưng mỗi lần nghĩ đến chuyện vay ngân hàng để mua máy ép công suất lớn, chị lại lắc đầu: "Sổ sách mình thế này, ngân hàng sao tin được?".
Không riêng chị Lan, hàng triệu hộ kinh doanh Việt Nam đang đứng trước cùng một ngã rẽ khi Nghị định 70 chính thức yêu cầu áp dụng hóa đơn điện tử từ 1/6/2025. Bước chuyển đổi tưởng chừng chỉ là giấy tờ, nhưng thực chất vừa là thách thức, vừa là cơ hội để tiểu thương mở rộng kinh doanh trên nền tảng minh bạch hơn.
Bước ngoặt lớn trong quản lý hộ kinh doanh
"Tôi đi vay vốn 2 lần rồi, đều bị từ chối. Họ hỏi tôi doanh thu tháng bao nhiêu, tôi đưa cuốn sổ tay. Cán bộ tín dụng chỉ cười: Cái này thì ai cũng ghi được", chị Lan kể lại.
Đó là tình cảnh quen thuộc với nhiều hộ kinh doanh cá thể. Dù thu nhập thực tế không hề nhỏ, họ vẫn khó chứng minh năng lực tài chính vì không có hóa đơn, chứng từ. Khách hàng doanh nghiệp cũng e dè khi mua hàng của hộ cá thể bởi không được khấu trừ thuế. Chính sự thiếu minh bạch này khiến họ bị gạt ra khỏi chuỗi cung ứng lớn, và càng xa rời cánh cửa tín dụng ngân hàng.
Bà Nguyễn Thị Cúc, Chủ tịch Hội Tư vấn Thuế Việt Nam, thẳng thắn: "Hộ kinh doanh thường có quy mô nhỏ, chưa áp dụng chế độ hóa đơn chứng từ. Không có hóa đơn đầu vào – đầu ra, họ mất lợi thế khi tham gia thị trường và rất khó tiếp cận vốn ngân hàng".
Ở phía ngân hàng, rào cản càng rõ. Ông Đậu Quang Thế, Giám đốc Khối Khách hàng Cá nhân BVBank, cho biết: "Việc quản lý thủ công khiến doanh thu, chi phí và dòng tiền kinh doanh lẫn cá nhân không minh bạch. Ngân hàng khó thẩm định rủi ro, nên nhiều hồ sơ của hộ kinh doanh buộc phải từ chối".
Vòng luẩn quẩn ấy đã và đang tồn tại quá lâu: Cần vốn để mở rộng, nhưng không minh bạch nên không vay được; không vay được thì không thể nâng cấp cửa hàng, mua thêm thiết bị, thuê thêm nhân công. Tuy nhiên, khi Nghị định 70 có hiệu lực, bài toán dường như đã có lời giải. Với hóa đơn điện tử, mọi giao dịch sẽ có chứng từ, doanh thu và chi phí được số hóa, tạo nên một hồ sơ tài chính đủ minh bạch, uy tín, giúp tiểu thương tiếp cận nguồn vốn.
Ngân hàng mở đường tiếp cận vốn cho hộ kinh doanh
Nắm bắt xu thế này, các ngân hàng thương mại đã bắt đầu triển khai giải pháp hỗ trợ hộ kinh doanh. Một trong số đó là BVBank với nền tảng quản lý cửa hàng toàn diện Digistore. Giải pháp này không chỉ giúp hộ kinh doanh bán hàng mà còn tích hợp chức năng khởi tạo hóa đơn điện tử, kết nối trực tiếp với cơ quan thuế, chữ ký số, cùng các gói dịch vụ linh hoạt tùy theo số lượng hóa đơn. Điểm mạnh của Digistore là "all in one": Từ quản lý doanh thu, chi phí, đến xuất, lưu trữ hóa đơn, tra cứu và theo dõi trạng thái ngay trên hệ thống.
Để quá trình chuyển đổi bớt áp lực, BVBank tung ra gói ưu đãi cho 500 khách hàng đầu tiên đăng ký đến hết 30/11/2025: miễn phí khởi tạo hóa đơn, tặng chữ ký số 12 tháng, 2.000 số hóa đơn điện tử và hoàn tiền lên tới 1 triệu đồng.
Đặc biệt, tiểu thương không cần biết nhiều về công nghệ vẫn có thể bán hàng, quản lý thu chi, xuất hóa đơn điện tử và kết nối thẳng với cơ quan thuế qua Digistore. Từ đây, hồ sơ tài chính của họ trở nên rõ ràng, đủ sức thuyết phục để ngân hàng đánh giá rủi ro và mở rộng hạn mức vay.
"Ba tháng sau khi dùng Digistore, tôi đem báo cáo doanh thu ra ngân hàng. Khác hẳn trước, lần này họ xem và gật gù. Ngay trong tuần, BVBank đã duyệt cho tôi khoản vay mua máy ép dừa. Tôi chưa bao giờ nghĩ có ngày mình vay được vốn dễ như vậy", chị Lan kể.
Không chỉ chị Lan, nhiều tiểu thương khác cũng đang chuyển mình nhờ hóa đơn điện tử. Quán phở của anh Minh ở Hà Đông từng chật vật xoay vốn để sửa sang mặt bằng. Sau khi áp dụng Digistore, anh có dữ liệu giao dịch minh bạch, được ngân hàng duyệt vay chỉ sau vài tuần. Còn chị Hòa – chủ một salon tóc cho rằng lợi ích lớn nhất là uy tín: "Khách thấy mình xuất hóa đơn điện tử, họ tin tưởng hơn hẳn".